“3·15以后，‘E卡’基本被封死，我的资金彻底‘转’不动了，和老婆坦白在网贷平台借款还有近10万元。”王鼎（化名）在高峰期曾经在5个变相高利贷平台借钱用于资金周转，最近不少平台被封停后，他被迫结束了“以贷养贷”的借贷循环。

事实上，不少借贷者都与王鼎有相似经历。除了投资失败、消费金额高，这些借贷者打开网贷“潘多拉魔盒”的原因各不相同，有因为网赌想要翻身回本的，有深陷杀猪盘被诱导借贷的，也有因为生意或投资需求、急需短期资金周转的。

但他们最终选择变相高利贷的共通点，即借贷资金链断裂，难以在正常渠道借到钱，最终寻求在变相网贷平台获取资金，饮鸩止渴。

王鼎表示，他在网贷平台的借款始于某个游戏充值，最开始是在正常的消费贷平台获得贷款，随着征信出现问题，他开始逐渐用“租机”套现。直到“租机”的信用条件也不符合时，担保系平台、回收系E卡平台成为了他最后的“退路”，而这些平台的实际年化利率通常高于50%。

记者调查发现，一开始就选择借变相高利贷的人并不多，大多是逐步“换挡”而来。

秦琪（化名）是从校园贷开始“入坑”的。2015年正是校园贷的高峰期，当时还在读大学的秦琪借入了多笔校园贷用于消费。

“当时有些兼职的方法赚钱很快，所以错误地估计了自己的还款能力。”秦琪称，从那时候开始，他就逐渐陷入了“以贷养贷”的困境。

后来，他的征信出现问题，工资也无法支撑“贷款循环”，只能接触“714高炮”（期限为7天或14天的高利息网络贷款）这类现金贷产品。到了后期，他也借了多家变相高利贷平台。“很多是‘以贷养贷’循环借的。”秦琪坦言，“一旦借上这类变相高利贷就很难有回头路了。”

深陷网贷旋涡后，有人拆东墙补西墙“以贷还贷”，也有人四处寻找可撸的“口子”。

王鼎3年多前涉足网贷平台借款，在一年多前，他开始“拆东墙补西墙”，辗转多个平台借贷。“以前收入比较高，借的金额也不多，基本可以还上。”王鼎告诉记者，近一年收入大降，于是很难“填坑”。为了避免被集中催收，他只能选择记录每个平台欠款的到期日，不断寻找新平台“借新还旧”。

与之相比，黎明（化名）已经放弃了全额还款的打算。

“高峰期赚百万，总想着回本，最后越陷越深。”黎明2013年毕业于全国某重点大学。上班不久，他开始参与国内白银现货、原油现货等高风险投资。高峰期最多赚了300多万元，全款在家乡买房买车。

然而，之后的大幅亏损让他措手不及。他先是试图通过信用卡套现、消费分期贷借款，以求翻本。但最终发现自己彻底还不上资金，于是选择从网贷平台套出资金，部分用于“以贷养贷”，部分用于生活。由于征信问题越来越严重，黎明不得不转向各类变相高利贷平台。目前，他在银行的借款约20万元，在各类网贷平台、变相高利贷平台的借款超过3万元。

借入变相高利贷的借款人规模有多大？目前还没有最新的官方数据。早在2020年8月，原银保监会主席郭树清曾公开表示，网贷平台“还有借出的8000多亿元没有回收”。

对于这些借款人而言，被电话催收、贷款“滚雪球”已经成为生活常态。

网贷乱象的背后是相关主体的擦边球行为，以及金融资源的不平衡和不匹配。

一方面，近期，监管从严态势升级，不断“补差漏”。3月19日，中国互联网金融协会发布《关于开展变相高息“现金贷”、“套路贷”等问题自查整改的通知》，要求会员单位对相关问题进行自查整改，合作机构涉及违规业务的，应敦促其立即整改，并暂停与其合作。另一方面，随着一系列变相借贷平台曝光，也有人认为，高利贷生态背后，存在个人、小微企业融资渠道有限等诸多问题。

如何尽可能减少“误伤”？在控制风险的前提下，保障个人在正常渠道的借贷需求？李荻告诉记者，关键在于降低银行的服务成本。银行如能用较低成本获取中小微企业或具有“不良”特征的这类借款人的信息，并有效监督其行为，在一定程度上可以激发银行放贷意愿，避免误伤。

据第一财经